一、什么是保险销售误导？
销售误导一直是保险销售管理中的痛点和难点，其中人身险是重灾区。什么是保险销售误导？李总对其定义做出了详细解答。
保险销售误导是指保险公司、保险代理机构、保险销售人员在保险销售业务活动中，违反法律法规和有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导的方式，对保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。保险销售误导形式多种多样，包括隐瞒、混淆产品信息、暗藏搭售、夸大保险责任、承诺保证收益等。
保险销售乱象频出，主要有以下三点原因。
第一点，保险是一种事后显效的无形商品。不到出险时，投保人感觉不到保险的保障作用，这就意味着在销售过程中，客户是无法体验的。保险的这种特性为不规范的销售留下了夸大产品功能的客观空间。
第二点，保险产品出现销售误导概率高。特别是人身险产品相对复杂，动辄几十页的产品条款、大量的专业术语，一般消费者很难看得懂，在这种信息不对称的情况下，出现销售误导概率很高。
第三点，保险销售行业门槛相对不高，保险销售人员的专业素质和诚信水平差异较大，对产品信息传达的完整度、准确度有很大影响。
李总表示，从这三方面原因可以看到，如果可以提高保险从业人员素养，同时对消费者加强保险理念的宣传教育，减少信息不对称现象，销售误导的情况就会大大降低。
到了互联网时代，消费者接收到的海量信息鱼龙混杂，难以分辨真假，这让防范保险销售误导工作面临了一些新的问题和挑战。如何提升消费者消费理性、避免销售误导、保障消费者合法权益，一直是中邮保险广东分公司着力推进的重点之一。
对于如何防范“1元保”陷阱，李总表示，这些保险号称“首月0元”“首月1元”甚至是“免费领取”，让不少中老年消费者以为用极低的价格就可以购买一份价值几千元的保险，其实是以“优惠”之名进行诱导，用“零首付”这些套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期，保费交纳前轻后重、层层递增，消费者并未真正享受到保费优惠，这种现象被称作“套路保”。
消费者被“套路”后，又遭遇退费难的问题。以往这类销售误导信息会出现在一些手机APP推送的保险销售广告中，也隐藏在医疗、健康类短视频以及手机垃圾短信当中，不少网友被其中不实、夸大的广告宣传语所吸引。
二、如何才能避免陷入非法集资陷阱
中国人寿财产保险股份有限公司广州市番禺支公司总经理何兆华
何总指出，已有保险业务员通过挪用消费者资金参与非法集资的案件，这往往是保险业务员个人行为，而不是保险公司行为，消费者误信后损失严重。消费者一定要加强保险领域非法集资的防骗意识，一是不要轻易相信所谓的高息“保险”、高息“理财”，保险投资理财产品的年化收益率普遍在4%－5%左右，通过正规渠道购买保险产品，保险公司均会严格按照保单合同履行相应承诺。非法金融产品收益虽高，但高收益伴随高风险，天上不可能掉馅饼，不可能一夜暴富，切忌心存侥幸；二是不被小礼品打动，不接收“先返息”之类的诱饵，记住天上不会掉馅饼；三是要通过正规渠道购买金融产品。不与银行、保险从业人员个人签订投资理财协议，不接收从业人员个人出具的任何收据、欠条；四是注意保护个人信息，关注政府部门发布的非法集资风险提示，遇到涉嫌非法集资行为及时举报投诉。
不管是保险业还是其他行业，防范非法集资还有通用的“四看三思等一夜”法
四看。一看融资合法性，除了看是否取得企业营业执照，还要看是否取得相关金融牌照或经金融管理部门批准。二看宣传内容，看宣传中是否含有或暗示“有担保、无风险、高收益、稳赚不赔”等内容。三看经营模式，有没有实体项目，项目真实性、资金的投向去向、获取利润的方式等。四看参与集资主体，是不是主要面向老年人等特定群体。
三思。一思自己是否真正了解该产品及市场行情。二思产品是否符合市场规律。三思自身经济实力是否具备抗风险能力。
等一夜。遇到相关投资集资类宣传，一定要避免头脑发热，先征求家人和朋友的意见，拖延一晚再决定。不要盲目相信造势宣传、熟人介绍、专家推荐，不要被高利诱惑盲目投资。
何总指出，保险机构要切实承担防范和处置非法集资的主体责任，即要加强人员管理，承担人员管控的责任；也要牢牢抓住风险防控的源头，承担风险管控的责任。定期组织非法集资风险排查，及时消除案件隐患；加强与银行、公安等外部单位的联动协作机制，共同加大打击力度，建立起保险从业人员违规违法纪录共享和查询机制，防止人员流动重复作案。保险公司作为金融行业，要承担起投资风险教育、风险警示的义务，开展集中宣传活动，普及防范打击非法集资相关基础知识，引导消费者树立正确的投资理财观。
对于消费者平时会接触到的保险产品，如何购买可以更合心意，更加安全放心的保险产品，判别保险公司的何总建议有三点。
先选公司，再选产品，怎么判别保险公司的好坏，购买保险产品如何可以更合心意、安全放心，何总提醒有三点需要注意。
第一点，保费收入的规模、风险的评级，偿付能力。保费收入是能够体现保险公司规模的指标，从而从保费规模可以看出保险公司背景是否雄厚，也能一定意义上体现其被市场认可的程度。风险评估评级是指国家金融监督管理总局根据经营状况、财务报告等各个方面的评级，进行对保险公司的综合评级，同样能够反映保险公司的稳定程度。偿付能力包括核心的偿付能力和综合的偿付能力，衡量保险公司是否足够资金支持保险金给付，对消费者来说这个指标能够反映出保险公司的可靠性，偿付能力充足的公司更有能力进行赔款。
第二点，选择保险产品。由于不同的保险具有不同的属性，它的保障功能也不同，所以保险条款一般采用专业的术语、法律术语较多，看起来非常复杂，所以消费者要做到根据自己的需求，了解想投保的保险的类别，仔细分析和比较相关险种的投保条件、保险责任、责任免除、缴费方式和保单附属的功能，选择与自己风险保险需求大限度吻合的保险产品或保险组合产品。
第三点，根据自己的经济实力，选择适当的保险金额和缴费方式。
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原视频地址：广东金融大讲堂：“保险理财”还是非法机构的“非法集资”？怎么分？
